Bättre att utöka bolånet än att ta ett renoveringslån

Bättre att utöka bolånet än att ta ett renoveringslån

I takt med att nya regler för ränteavdrag trätt i kraft från den 1 januari 2025, har det blivit allt viktigare för svenska hushåll att noggrant överväga sina finansieringsalternativ vid renoveringar. Den mest påtagliga förändringen är att ränteavdraget för lån utan säkerhet, såsom privatlån och renoveringslån, successivt avskaffas. Detta gör att det i många fall är mer fördelaktigt att utöka sitt befintliga bolån istället för att ta ett separat renoveringslån.

Vad är ett renoveringslån?

Ett renoveringslån är ett lån som används för att finansiera renoveringar, ombyggnationer eller förbättringar i hemmet. Det kan handla om allt från att bygga ett nytt kök eller badrum till att måla om fasaden eller installera energisnåla lösningar som solceller och värmepumpar.

I de flesta fall är renoveringslån ett så kallat privatlån, vilket innebär att lånet inte kräver någon säkerhet i bostaden. Detta gör lånet enklare och snabbare att få, men det innebär också att räntan är högre än på exempelvis ett bolån, eftersom banken tar en större risk.

Två vanliga former av renoveringslån:

1. Privatlån utan säkerhet
   • Lånebelopp: 10 000 – 800 000 kr
   • Återbetalningstid: Vanligtvis 1–20 år
   • Kräver ingen säkerhet i bostaden
   • Snabb handläggning, ofta helt digital
      
2. Utökat bolån (lån med säkerhet)
   • Du lånar mer på din bostad och får därmed lägre ränta
   • Kräver att du har tillräckligt låg belåningsgrad
   • Kan påverka amorteringskravet
   • Kräver ny värdering och kreditprövning

För- och nackdelar med privatlån för renovering:

Fördelar:

• Snabbt och enkelt att ansöka
• Ingen säkerhet krävs
• Passar för mindre projekt där bolåneutrymme saknas

Nackdelar:

• Även det billigaste privatlånet har en högre ränta jämfört med ett bolån
• Ingen möjlighet till ränteavdrag efter 2025
• Kortare återbetalningstid, vilket kan ge högre månadskostnad

Nya regler för ränteavdrag

Från och med inkomståret 2025 gäller följande:

• 2025: Endast 50 % av ränteutgifterna på lån utan säkerhet är avdragsgilla.
• 2026: Ränteavdraget för lån utan säkerhet tas bort helt.

Detta innebär att lån utan säkerhet, som tidigare gav rätt till ränteavdrag, nu blir dyrare för låntagaren. Exempel på sådana lån inkluderar privatlån, medlemslån, energilån och handpenningslån. Du kan läsa mer ingående om de nya reglerna för ränteavdraget på Skatteverkets webbsida.

Bolån fortsatt fördelaktiga

Bolån, som är lån med säkerhet i bostaden, påverkas inte av de nya reglerna. Ränteavdraget på 30 % för ränteutgifter upp till 100 000 kronor per år kvarstår. Detta gör bolån till ett fortsatt attraktivt alternativ för finansiering av större utgifter, såsom renoveringar.

Jämförelse: Bolån vs. renoveringslån

För att illustrera skillnaden i kostnad mellan att utöka ett bolån och att ta ett renoveringslån, överväg följande exempel:

• Bolån:
  • Ränta: 4 %
  • Ränteavdrag: 30 %
  • Effektiv ränta efter avdrag: 2,8 %
     
• Renoveringslån (privatlån):
  • Ränta: 7 %
  • 2025: Ränteavdrag på 50 % av ränteutgifterna, vilket innebär ett avdrag på 15 % av totala räntekostnaden
  • Effektiv ränta efter avdrag: 5,95 %
  • 2026: Inget ränteavdrag, effektiv ränta: 7 %

Som exemplet visar är det betydligt mer kostnadseffektivt att utöka bolånet jämfört med att ta ett renoveringslån, särskilt efter 2025 när ränteavdraget för lån utan säkerhet försvinner helt.

Överväganden vid utökning av bolån

Innan du beslutar dig för att utöka ditt bolån bör du beakta följande:

• Belåningsgrad: Banker tillåter vanligtvis en belåningsgrad upp till 85 % av bostadens marknadsvärde. Om din nuvarande belåningsgrad är låg finns det utrymme att låna mer.
   
• Amorteringskrav: En ökning av bolånet kan påverka ditt amorteringskrav. Om belåningsgraden överstiger 70 %, kan du behöva amortera 2 % av lånebeloppet årligen.
   
• Kreditprövning: Banken kommer att göra en ny kreditprövning för att säkerställa att du har ekonomisk kapacitet att hantera det utökade lånet.

Risker att tänka på vid lån

Att ta ett större lån är ett stort ekonomiskt beslut. Här är några risker att ha i åtanke:

• Räntehöjningar: Om du har rörlig ränta kan dina månadskostnader öka snabbt vid räntehöjningar.
• Bostadsprisernas utveckling: Om bostadspriserna sjunker kan din belåningsgrad försämras och i värsta fall leda till att du blir överbelånad – det vill säga att bolånet överstiger bostadens marknadsvärde.
• Oförutsedda utgifter: Om din ekonomi påverkas av sjukdom, arbetslöshet eller andra oförutsedda händelser kan det bli svårt att betala tillbaka lånet.
• Ökad skuldsättning: Ett större lån innebär också en större ekonomisk belastning på lång sikt, vilket kan begränsa din framtida ekonomiska handlingsfrihet.

Omfinansiering av befintligt renoveringslån

Om du redan har ett renoveringslån kan det vara fördelaktigt att omfinansiera det genom att inkludera det i ditt bolån. Detta kan ge dig lägre ränta och återinföra möjligheten till ränteavdrag, vilket minskar dina totala lånekostnader.

Med de nya reglerna för ränteavdrag blir det ekonomiskt mer fördelaktigt att finansiera renoveringar genom att utöka sitt bolån snarare än att ta ett separat renoveringslån. Detta gäller särskilt efter 2025, då ränteavdraget för lån utan säkerhet försvinner helt. Tänk på att noggrant överväga dina finansieringsalternativ och rådgöra med din bank för att säkerställa att du väljer den mest kostnadseffektiva lösningen för dina renoveringsbehov.